Les conseils pratiques Good Value for Money (GVfM) pour optimiser votre PERP

Pour optimiser le montant du complément de retraite souscrit par un PERP, deux solutions son possibles : cotiser tôt (idéalement dès 25 ans) et régulièrement, et demander la liquidation de la rente après la retraite (67 ans au lieu de 65 ans par exemple). Cela créée un véritable levier sur le niveau de la rente. En pratique, se mettre à cotiser à 45 ans sur un PERP est sans doute trop tard (même avec une capacité d’épargne mensuelle abondante), car la rente mensuelle sera à peine égale aux versements.

A titre illustratif, voici quelques simulations de rente annuelle, en fonction de l’âge de démarrage des cotisations (25, 35, 45 et 55 ans), de l’âge du départ à la retraite (62 ou 67 ans) et de la capacité mensuelle d’épargne, en l’absence de versement exceptionnel complémentaire :

Source : Simulateur Préfon retraite

Mettre en place une indexation annuelle automatique des versements (calée par exemple sur l’évolution du PASS, comme ce qui est prévu dans les contrats Madelin réservés aux indépendants). Cette mesure, relativement indolore car automatique, est un gage de préservation du pouvoir d’achat (et accessoirement d’un engagement de maintien de versements réguliers).

Attention aux PERP dans lesquels le calcul de la rente est effectué à partir d’une table d’expérience propre à l’assureur (et non à partir de la table légale) : le calcul sera forcément défavorable à l’assuré.

Bien mesurer l’impact d’options comme la réversion et les annuités garanties sur le niveau de la rente initiale de l’assuré. La diminution de la rente initiale, qui dépend de la différence d’âge entre l’assuré et son conjoint bénéficiant de la réversion (plus ce dernier est jeune, plus l’impact est élevé), pouvant être très sensible (plus de 10 % si les deux conjoints ont le même âge).

Attention aux garanties de prévoyance (contre-assurance en cas de décès si elle n’est pas intégrée d’office au contrat, exonération des cotisations, bonne fin…), qui peuvent être facturées cher pour un service dont la pertinence doit être bien mesurée au regard du poids de la rente dans le revenu global attendu à la retraite.

Ne pas hésiter à miser sur les Unités de compte(UC), compte tenu de l’horizon de long terme du PERP, en ciblant globalement à 5 ans de la retraite une répartition 80/20 entre Euro et UC (au pire, les moins values potentielles seront « tamponnées » par le rendement du fonds en euros et la valeur de l’épargne ne baissera pas).

Ne pas hésiter à s’affranchir des règles de sécurisation progressive de l’épargne : trop mécaniques, elles risquent de conduire à de mauvais arbitrages. Il est plus pertinent de franchir les différents seuils de façon progressive, et notamment d’organiser le passage à 90 % d’Euro à 3 ans de la retraite (et non à deux ans).

Bien faire son marché parmi les supports en UC proposés : choisir des OPCVM purs, qui surperforment durablement dans le temps.

Choisir un PERP proposant d’investir dans l’immobilier, ce type de placement financier de long terme coïncidant parfaitement avec les problématiques de retraite.