Le choix des garanties lors de la souscription d'un contrat de Prévoyance Madelin

Au moment de la souscription, il va aussi falloir décider du montant des garanties, de la durée de paiement, des franchises. Tous ces éléments vont jouer sur le tarif.

Pour choisir la nature des garanties à souscrire, il faut en premier lieu vous référer à votre situation de famille et la capacité qu’auront les vôtres à faire face financièrement si vous deviez disparaître.

Si vous êtes seul sans enfant, un faible capital décès et une couverture en cas d’invalidité et d’arrêt de travail suffiront.

Si vous vivez en couple sans enfant, il faudra protéger votre conjoint avec une rente et éventuellement un capital en cas de décès, si vous ne l’avez pas déjà souscrit par ailleurs.

Bien sûr, si vous avez des enfants, il va falloir déterminer de combien ils auront besoin pour terminer leurs études. Les rentes dites « éducation », sont généralement versées jusqu’à la fin des études et au maximum jusqu’à 25 ou 26 ans, selon les contrats. Quant au montant à garantir, il sera :

soit identique tous les trimestres,

soit progressif selon l’âge de l’enfant,

soit encore pourrez-vous choisir entre les deux formules.

La forme progressive est intéressante pour ceux qui envisagent des études longues et donc couteuses.

Il va ensuite falloir choisir votre propre protection en cas de problème de santé.

Cela passe :

par le montant des indemnités journalières que vous souhaitez recevoir en cas d’arrêt médical de travail,

par le nombre de jours de franchise (c’est-à-dire sans indemnités) que vous êtes capable de supporter financièrement en cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation,

et aussi par le type de remboursement que vous souhaitez :

une somme forfaitaire fixée à l’avance,

ou une somme représentant votre manque à gagner.

Vient ensuite le choix :

du montant de la rente d’invalidité,

et du taux à partir duquel vous souhaitez être indemnisé.

L’invalidité est systématiquement prise en charge à hauteur du montant indiqué dans votre bulletin de souscription si votre taux d’invalidité est au moins égal à 66%, ce qui équivaut à une invalidité permanente totale.

Vous pouvez aussi décider de vous couvrir en cas d’invalidité permanente partielle (de 33% à 66% d’invalidité), voire pour certaines professions, notamment médicales ou libérales, à des taux encore plus bas (dès 16% d’invalidité par exemple). Chaque fois que votre invalidité n’est pas totale (66% au moins), vous de percevrez qu’une partie du montant mensuel déterminé à l’avance.

Le conseil de GVfM

Ces choix sont à prendre très au sérieux et vous permettent, s’ils sont judicieusement faits, d’éviter les « trous » de garanties entre les versements de votre organisme obligatoire de sécurité sociale et la prise en charge de votre assureur.

Avant de souscrire, munissez-vous de tous les documents relatifs à votre protection sociale obligatoire :

tout ce que votre régime (ou vos régimes) de sécurité sociale vous rembourse

sur quelle durée,

et pour quel montant.

Inutile d’aller voir un assureur pour souscrire un contrat Madelin de prévoyance, tant que vous n’avez pas réuni ces éléments.