Analyse par Good Value for Money d'Utwin Protection Emprunteur

Utwin Protection Emprunteur fait partie de la vague de contrats totalement digitalisés, offrant une nouvelle expérience client ainsi que des tarifs agressifs lancés par des fintechs (en l’occurrence des assurtechs) sur le marché depuis 2017. Utwin s’inscrit dans le même sillage que d’autres opérateurs comme Alan en complémentaire santé ou +Simple.fr en dommages professionnels ou entreprises.

S’appuyant sur l’expérience de Patrick Petitjean, ancien Directeur Général d’April Santé Prévoyance, Utwin Protection Emprunteur est logiquement très bien positionné (« affuté ») sur l’ensemble des dimensions d’un contrat en couverture de prêt, notamment :

La sélection médicale avec un espace assuré 100 % digitalisé et une équipe d’experts (médecins) permettant une acceptation très rapide (voire immédiate) du risque. Concrètement, 90 % des risques font ainsi l’objet d’une acceptation immédiate et en ligne.

Un dispositif spécifique pour gérer la mise en place d’une délégation d’assurance (en lieu et place du client), Utwin Protection Emprunteur respectant l’ensemble des critères normés par le CCSF et bénéficiant d’un très haut niveau de paramétrage afin de s’ajuster aux caractéristiques de l’assureur tenant (généralement la banque ou l’établissement du client) dans le cadre d’une reprise à la concurrence.

Utwin Protection Emprunteur est tarifé en « solde restant dû », ce qui signifie que le montant de l’assurance de prêt à payer par le client est révisé annuellement en fonction de trois paramètres principaux :

le capital « sous risque » restant à rembourser par le client (généralement en baisse au fur et à mesure des années, sauf dans le cas d’un prêt in fine),

l’évolution de l’âge de l’assuré (car plus on vieillit, plus son propre risque coûte cher),

les paramètres du contrat choisis par le client, que ce soit en termes de garanties mises en place (ou non), de franchises, de plafonds de couverture, de modalités d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire)…

En conformité avec la pratique de la place, Utwin Protection Emprunteur limite les formalités médicales à un questionnaire de santé (QS) sous réserve que l’assuré soit âgé de moins de 46 ans et que le capital garanti soit d’au maximum 500 000 €.

A l’instar des contrats low-price (comme dans le transport aérien), Utwin Protection Emprunteur permet à l’assuré de bénéficier de tarifs très compétitifs, mais fait logiquement payer certaines prestations :

Les frais de sélection médicale restent le plus souvent à la charge du client si ce dernier n’accepte pas la proposition d’assurance qui lui est faite par Utwin.

Des frais forfaitaires de gestion sont facturés au client dans certaines situations :

Avenant au contrat : 10 €

Rejet de prélèvement bancaire : 10 €

Mise en demeure suite au non-paiement de cotisation : 25 €

Principaux atouts d’Utwin Protection Emprunteur

Tarif inférieur en moyenne de - 40 % par rapport au référentiel de marché 2018 de Good Value for Money en assurance de prêt pour des contrats tarifés en solde restant dû.

Parcours client 100 % digitalisé (zéro papier) permettant à ce dernier de savoir en temps réel où en est l’instruction de son dossier (ce qui est loin d’être toujours le cas lorsqu’on est dans le cadre d’une souscription « classique » où il faut souvent passer pas mal de coups de téléphone pour savoir où en est son dossier).

Garantie possible jusqu’à 90 ans en Décès et 71 ans en PTIA, ce qui est plus élevé que la pratique du marché.

Possibilité de racheter des exclusions et/ou de bénéficier d’une couverture étendue sur :

les affections psychiatriques ou psychologiques (du type burn-out) et/ou les affections dorsolombaires sous condition (ou non) d’une hospitalisation de 9 jours continus, le rachat d’un tel risque devant être fait à la souscription du contrat

des activités sportives exclues du contrat en standard, le rachat de ce risque pouvant être fait en cours de vie du contrat notamment si l’assuré se met à pratiquer l’un de ces sports,

des activités professionnelles exclues du contrat en standard, le rachat de ce risque pouvant également être fait en cours de vie du contrat si l’assuré change tout simplement de profession.

Possibilité de couvrir des capitaux très importants dans le cadre du contrat, Utwin pouvant apporter une garantie jusqu’à 7 millions d’euros dans le cadre de son accord avec son assureur, sous réserve évidemment de respecter toutes les règles de souscription et d’acceptation du risque.

Principaux inconvénients d’Utwin Protection Emprunteur

Très haut niveau de paramétrage de l’offre nécessitant une compréhension approfondie par le souscripteur (et son intermédiaire) de chacun des critères du contrat.

Caractère potentiellement limité de certaines garanties et des modalités d’indemnisation du client en cas de sinistre si le client (et son intermédiaire) optent à chaque fois pour le niveau le moins cher (et donc le moins couvrant aussi).

Impossibilité d’abaisser la franchise applicable en cas d’ITT, d’IPT ou d’IPP à moins de 90 jours continus pour tout sinistre résultant d’une pathologie rachetée (psychiatrique, psychologique, dorsolombaire) ou d’un sport à risque racheté également.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money