Analyse 2018 Good Value for Money du contrat d'assurance Décès Easy Prév' proposé par Asac Fapes

Lancée en 2013, Easy Prév’ est l’offre d’assurance décès (encore appelée « temporaire décès » dans le jargon des assureurs) proposée par l’Association Asac Fapes. Principalement connue pour son contrat d’assurance-vie « phare » et historique, Epargne Retraite 2 Plus, Asac Fapes a une « vraie » pratique de contrats associatifs, avec notamment :

des tarifs optimisés sur l’ensemble des postes de coûts éventuels pour le client, sans « mauvaise surprise » possible en cas de sinistre ou lors de la réalisation d’un événement de gestion,

une politique d’écoute des adhérents et de qualité de service dans la gestion, celle-ci étant faite en proximité des clients,

une politique de contrats solides en garanties, mais restants simples et aussi compréhensibles que possible pour un nouvel adhérent n’y connaissant pas nécessairement grand-chose.

Les caractéristiques de la couverture décès « de base » proposée par Easy Prév’ sont les suivantes :

Possibilité de s’assurer pour un capital de son choix librement fixé par l’adhérent entre un minimum de 10 000 € et un maximum de 400 000 €.

Possibilité de souscrire le contrat (entrée en garantie) entre 18 ans et moins de 65 ans (à date anniversaire).

Renseignement dans tous les cas d’un questionnaire d’état de santé à la souscription (9 questions), celui-ci étant normalement suffisant pour une garantie jusqu’à 200 000 €, sous réserve d’être âgé de moins de 50 ans.

Fin de garantie décès au plus tard le 31 décembre de l’année des 70 ans de l’assuré.

Tarification directement proportionnelle au capital assuré, le coefficient appliqué sur le capital garanti ne dépendant que de l’âge de l’assuré et de son caractère fumeur (ou pas).

Garantie immédiate à la réception de la demande d’adhésion par Asac Fapes d’un capital de 50 000 € en cas de décès accidentel (uniquement), dans l’attente du résultat de la procédure d’acceptation médicale.

Exclusion « logique » des pathologies ostéo-articulaires et/ou musculaires, ainsi que des pathologies neurologiques et/ou psychiatriques connues avant l’adhésion de l’assuré.

Garantie également (en inclusion) du risque de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) correspondant dans la pratique à la constatation d’un taux d’invalidité fonctionnelle d’au moins 65 % suite à une maladie ou à un accident, en sachant toutefois que cette garantie s’achève au plus tard le 31 décembre de l’année des 62 ans de l’assuré.

Possibilité pour l’assuré de souscrire (en option) une couverture de doublement du capital garanti (et donc versé) en cas de décès, moyennant le paiement d’une cotisation additionnelle dont le montant est indépendant de l’âge de l’assuré, celui-ci se situant à 0,0436 % du capital de base assuré, c’est-à-dire 4,36 € par an pour 10 000 € de capital décès de base.

Paiement de la cotisation systématiquement par prélèvement automatique, la fréquence étant au choix de l’adhérent soit mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.

Au regard des pratiques de marché relevées par Good Value for Money en termes d’exclusions de couverture en cas de pratique de métiers considérés comme étant « dangereux » (par exemple : guide de haute montagne) ou de certains sports parfois estimés comme étant à risque (par exemple : la marche en montagne au-delà de 3 000 mètres), Easy Prév’ apparait relativement raisonnable. Ce point est d’autant plus important qu’il est souvent peu pris en compte par l’assuré à la souscription et « découvert » uniquement le jour du sinistre.

Si l’adhérent le souhaite, il peut souscrire Easy Prév’ également (voire uniquement) pour couvrir tout (ou partie) de ses enfants en leur garantissant une rente éducation.

Principaux atouts d’Easy Prév’

Positionnement tarifaire excellent de la garantie capital décès, en moyenne inférieur de - 25 % au référentiel de marché constitué par Good Value for Money.

Caractère hyper-compétitif de la garantie optionnelle permettant de doubler le capital versé en cas de décès accidentel, celle-ci n’étant facturée qu’à hauteur de 0,0436 % du capital de base garanti, alors que certains assureurs-vie du marché peuvent se positionner à 0,12 %, voire 0,14 % ou même 0,17 %.

Simple questionnaire d’état de santé pour un capital garanti jusqu’à 200 000 € pour une souscription en deçà de 50 ans.

Tarification dissociée entre les fumeurs et les non-fumeurs, ce qui permet aux non-fumeurs de bénéficier de tarifs qui correspondent davantage à la réalité de leur risque, c’est-à-dire en moyenne 1/3 moins chers que ceux des fumeurs. Pour autant, le tarif appliqué aux fumeurs reste tout à fait concurrentiel chez Easy Prév’ en comparaison avec la pratique du marché pour les fumeurs.

Réduction tarifaire additionnelle possible de - 10 % (sur les deux contrats) en cas d’adhésion conjointe au sein d’un couple.

Principaux inconvénients d’Easy Prév’

Plafond de rente mensuelle éducation garantie (tous enfants confondus) de 30 000 € par an, toutefois susceptible d’être affecté et réparti entre les enfants de son choix selon la situation et les besoins potentiels de chacun.

Absence de garantie de rente de conjoint en option, celle-ci étant toutefois potentiellement très coûteuse au regard de la durée possible d’indemnisation du conjoint en cas de décès ou de PTIA.

Absence d’indexation possible du capital chaque année en fonction d’un indice de marché (par exemple : indice des prix INSEE hors tabac).

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money