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Mon contrat pèse plus de 30 000 €. Ai-je intérêt à basculer en épargne patrimoniale ?
Achevé de rédiger le 31/08/2020
Question pratique : J’ai un vieux contrat d’assurance vie dont l’encours a maintenant atteint 30 000 €. Ai-je intérêt à basculer en épargne patrimoniale ?
Le conseil de Good Value for Money est de regarder la politique de votre assureur (ou de votre association) par rapport à ses clients sur son portefeuille de contrats :
- Si votre assureur (ou votre association) modernise votre contrat en lui faisant bénéficier de nouvelles modalités de gestion financière, de nouvelles unités de compte et d’options de gestion financière au niveau, vous n’avez pas intérêt à changer.
- Si à l’inverse, votre contrat vous donne l’impression d’avoir été « mis aux oubliettes » par votre assureur avec une absence modernisation, un taux servi sur le fonds en euros extrêmement bas et une piètre réponse à la problématique des taux bas, vous avez intérêt à changer.
Pour changer de contrat, notre recommandation est d’explorer d’abord les possibilités désormais offertes par la Loi Pacte qui vous permet de transférer votre contrat chez votre assureur tout en gardant l’antériorité fiscale. C’est probablement la meilleure solution.
Vous pouvez également réaliser un transfert Fourgous chez votre assureur, en sachant que vous devrez alors, le cas échéant, investir au minimum 20 % de votre épargne dans des unités de compte.
Si vous souhaitez changer d’assureur, vous serez dans l’obligation de racheter votre contrat et donc de perdre son antériorité fiscale, voire de perdre aussi les avantages successoraux inhérents aux versements réalisés avant 70 ans.
Dans le contexte actuel où les taux d’intérêt sont particulièrement bas, nous vous recommandons de prêter attention aux « avantages » dont vous pouvez bénéficier dans votre contrat actuel, par exemple :
- une garantie du capital sur le fonds en euros nette des frais de gestion, le marché ayant tendance à basculer désormais sur des garanties brutes de frais,
- un taux annuel garanti sur vos versements, voire sur d’anciens versements… et que vous avez peut-être oublié.
Rédigé par Cyrille Chartier-Kastler
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