Analyse 2020-2021 de Solid'R Vie (Asac Fapes)

Solid’R Vie est un contrat Internet mis au point par l’Association indépendante d’épargnants Asac Fapes avec l’assureur Generali. C’est un contrat d’assurance-vie multisupport classique caractérisé par un engagement solidaire et responsable au travers de deux éléments concrets :

• la gamme d’unités de compte,
• le mécanisme optionnel de réalisation automatique de dons à des associations.

Volontairement courte et limitée à 20 supports, la gamme d’unités de compte de Solid’R Vie permet à l’épargnant d’associer, s’il le souhaite, une dimension solidaire et responsable à ses investissements :

• 7 UC ont une dimension ESG : Environnement, Social, Gouvernnance,
• 3 UC ont une dimension Environnementale,
• 2 UC ont une dimension Sociale,
• 2 UC ont une dimension Solidaire.

Sans surprise, plusieurs de ces supports sont issus de sociétés de gestion ayant un positionnement historique sur ces sujets :

• Ecofi avec les trois fonds :
  • Agir pour le Climat (Gestion profilée Agressive)
  • Choix Solidaire (Gestion profilée Prudente)
  • Confiance Solidaire (Obligations Europe)
• Ofi AM avec le fonds :
  • Ofi Croissance Durable et Solidaire (Actions Europe)

Notons également le référencement de quatre fonds de chez Pictet positionnés sur l’environnement :

• Pictet Clean Energy (fonds actions positionné sur les énergies propres),
• Pictet Nutrition (fonds actions positionné sur l’alimentation),
• Pictet Timber (fonds actions positionné sur le bois et les forêts),
• Pictet Water (fonds actions positionné sur la ressource en eau).

Si l’épargnant le souhaite, Solid’R Vie permet de mettre en place un schéma de rachat partiel annuel (minimum de 50 €) donnant lieu à versement à des associations (œuvres caritatives) de son choix (au sein de la liste proposée par Asac Fapes). Cette démarche permet à l’épargnant de s’affranchir de toute la démarche administrative associée, les reçus fiscaux correspondants lui étant automatiquement envoyés.

Au-delà de la « classique » option de garantie plancher permettant de sécuriser les bénéficiaires du contrat en cas de situation de moins-value du contrat au décès de l’assuré, Solid’R Vie propose deux autres garanties de prévoyance assez rares et originales dans un contrat d’assurance-vie :

• Une garantie « vie universelle » permettant de sécuriser le montant versé aux bénéficiaires au décès de l’épargnant, le cas échéant. Cette garantie est automatiquement désactivée au 75^ème anniversaire de l’assuré.
• Une garantie « vie entière » apportant le même type de prestation, mais sans aucune limite d’âge concernant l’adhérent cette fois-ci. Ce mécanisme peut être activé, le cas échéant, pour préfinancer le coût de ses obsèques ou le paiement d’une partie de ses droits de succession. Les primes d’assurance facturées au contrat sont logiquement liées à l’âge de l’assuré.

Solid’R Vie peut être souscrit à partir de 500 € de versement initial.

Principaux atouts de Solid’R Vie

• Contrat en ligne bénéficiant de frais particulièrement réduits pour l’épargnant :
  • Absence de frais d’entrée sur les versements ;
  • Totale gratuité des arbitrages réalisés à l’initiative de l’épargnant ;
  • Frais de gestion sur les encours en unités de compte limités à 0,70 % par an.
• Qualité de la gamme de 20 unités de compte proposée au contrat, Good Value for Money identifiant notamment 9 supports parmi ceux-ci comme étant « stars » au regard de ses propres critères de qualification.
• Libre accès au fonds en euros classique Eurossima proposé par Generali Vie, sans aucune exigence d’investissement minimum en unités de compte.
• Possibilité pour l’épargnant de mettre en place des versements mensuels programmés à partir de 75 € par mois.
• Compétitivité tarifaire de la garantie plancher en cas de décès proposée en option à l’adhérent à la souscription du contrat, en sachant que ce type de garantie est parfois facturé à des tarifs hors norme par certains opérateurs.

Principaux inconvénients de Solid’R Vie

• Seuil d’entrée du contrat de 500 € relativement élevé pour un contrat d’assurance-vie classique en ligne.
• Gamme d’unités de compte relativement courte avec seulement 20 supports, en sachant que celle-ci est de qualité et que le nombre limité de supports en facilite l’appréhension par l’épargnant.
• Taux de 1,20 % servi sur les deux fonds en euros du contrat (Eurossima et Netissma) en 2019, en soulignant toutefois :
  • qu’un système de bonus a permis aux épargnants détenant davantage que 50 % d’unités de compte dans leur contrat fin 2019 de bénéficier d’un taux majoré à 1,70 % sur Netissima,
  • que l’accès au fonds en euros Eurossima est libre pour l’adhérent, cet avantage (désormais rare) se cumulant avec une absence de frais sur les versements.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money